Asas Pembiayaan Semula dan Petua dari Pakar
Sama seperti insurans, terima kasih kepada persaingan dan evolusi berterusan produk perbankan, pembiayaan semula gadai janji anda adalah sesuatu yang anda perlu melawat setiap sekali dalam seketika jika anda mempunyai pinjaman hartanah (kediaman dan harta komersial). Dalam artikel ini, kita meneroka asas-asas pembiayaan semula hartanah, dan beberapa helah yang para pakar gunakan dalam membuat keputusan mereka.
Kenal pasti objektif anda:
Pertama sekali, sebelum memohon untuk pembiayaan semula, adalah penting untuk ketahui mengapa anda membiayai semula. Biasanya ia termasuk dalam 4 kategori:
- Untuk mendapatkan penjimatan kewangan secara keseluruhan. Biasanya daripada pengurangan kadar faedah terhadap pinjaman rumah anda yang sedia ada.
- Mengeluarkan wang tunai untuk kegunaan peribadi.
- Penggabungan hutang (Contoh Kad Kredit, Pinjaman Peribadi, Kemudahan Overdraf, Pinjaman Kereta). Pinjaman perumahan / hartanah mempunyai kadar faedah yang termurah berbanding dengan lain-lain jenis pinjaman dan kemudahan kredit.
- Perubahan corak ansuran pembayaran balik untuk memenuhi matlamat / keupayaan anda.
Dengan mengenalpasti matlamat anda, ianya akan lebih mudah untuk mengetahui apa yang perlu dibandingkan, dan apa yang kita perlu pertimbangkan.
Perkara-perkara yang perlu dipertimbangkan.
Apabila anda sudah mengenalpasti mengapa anda perlukan pembiayaan semula untuk kediaman/harta anda, terdapat beberapa kos potensi dan kesulitan yang perlu dipertimbangkan.
- Lock in Period pada pinjaman sedia ada.
- Menjelaskan pinjaman anda terlalu awal boleh mengakibatkan penalti keluar awal.
- Kadar penalti biasanya bermula dari 2%-5% dari jumlah asal pinjaman
- Jika pinjaman asal adalah Zero Entry Cost (Contoh: Yuran Penilaian, Yuran Guaman yang diserap oleh bank), terdapat potensi caj semula
- Adalah selamat untuk memulakan proses permohonan pembiayaan semula 4 bulan sebelum Lock in Period tamat. Anda biasanya boleh pergi tanpa sebarang penalti.
- Yuran Penebusan Pinjaman.
- Dibayar kepada peguam untuk dokumentasi yang diperlukan untuk menebus sesuatu pinjaman (juga dikenali sebagai caj kesempurnaan)
- Penamatan polisi MRTA yang sedia ada (tidak berkenaan dengan MLTA).
- Biasanya, polisi-polisi MRTA tidak boleh dipindahkan bagi pinjaman baru, kecuali jika anda membiayai semula dengan bank yang sama.
- Bertegas untuk mengeluarkan wang atas nilai serahan polisi MRTA anda yang sedia ada. Ini akan menurunkan jumlah penebusan. Ramai orang mengabaikan untuk mengambil langkah ini
- Yuran bagi dokumentasi pinjaman untuk pinjaman baru.
- Anda boleh mengetahui yuran guaman anda daripada pembiayaan semula dengan menggunakan Kalkulator pinjaman perumahan.
- Anda mungkin tidak akan mendapat kadar faedah terbaik atau dikenakan lock in period lebih lama lagi. Tetapi pertimbangkan pakej Zero Entry Cost (ZEC) jika anda mahu untuk membiayai semula tanpa sebarang kos.
Perhatikan sekeliling
Setelah anda tahu kos pembiayaan semula anda, mulakan carian untuk pinjaman rumah terbaik / pinjaman hartanah komersial pakej yang ada. Gunakan Mortgage Comparison Wizard Loanstreet untuk tujuan ini. Gunakannya untuk mengetahui berapa banyak anda dapat jimat.
Perbandingan kadar faedah akan menjadi berguna terutamanya bagi mereka yang berniat untuk menyimpan wang dan mereka yang ingin menyatukan hutang mereka (kad kredit, pinjaman peribadi, kemudahan ovedraf).
Selain daripada itu, tempoh pinjaman maksimum dan lain-lain ciri-ciri produk (contoh: Flexi, cuti bayaran, kadar tetap) akan menjadi berguna terutamanya bagi mereka yang ingin mengurangkan komitmen ansuran bulanan.
Jika anda ingin mendapatkan wang tunai untuk penggunaan peribadi (contohnya pengubahsuaian, pelaburan lain-lain), beri perhatian kepada penilaian harta tanah yang ditawarkan oleh bank-bank.
Alternatif kepada pembiayaan semula gadai janji
Jika anda sedang mencari simpanan kewangan, bank sedia ada anda mungkin terbuka kepada penstrukturan semula pinjaman anda yang sedia ada dengan kadar faedah yang lebih baik, tertakluk kepada syarat-syarat. Semak sebelum anda mula mencari yang lain.
Jika anda sedang mencari wang tunai, bank sedia ada anda mungkin boleh menawarkan Pinjaman Top Up. Sesetengahnya dikenali sebagai pinjaman pengubahsuaian. Dapatkan nasihat dari pihak bank, atau kemukakan permohonan kepada Loanstreet.
Jika anda hanya mahu sedikit wang tunai, pinjaman peribadi mungkin menjadi pilihan yang lebih baik untuk mengelakkan semua yuran guaman yang terlibat dalam pembiayaan semula. Ia juga lebih cepat.
Lain-lain Petua & Helah
Dengan menukar pembiayaan semula daripada konvensional kepada pakej Islamik, anda boleh menikmati pengecualian duti setem 100% atas baki pinjaman yang sedia ada. Pertimbangkan faktor ini ke dalam keputusan anda.
Kesimpulan
Sebelum membuat pembiayaan semula, tentukan matlamat anda. Kenalpasti kos yang terlibat, dan semak dengan bank anda berkenaan pengstrukturan semula atau kemungkinan menambah (top up) pinjaman. Gunakan alat perbandingan pembiayaan semula pinjaman perumahan untuk membandingkan pilihan anda yang ada. Apabila anda berpuas hati dan pasti dengan melakukan pembiayaan semula gadai janji, anda boleh meneruskan dengan mengemukakan permohonan kepada Loanstreet untuk hasil yang terpantas dan terbaik.
Rujukan : https://loanstreet.com.my
