Ringkasnya - jika kita tidak 'Black List ' mudahlah sikit dapat pinjaman.Jadi eloklah kita tahu syarat untuk buat pinjaman perumahan yang kita hendak uruskan.
Sama seperti insurans, terima kasih kepada persaingan dan evolusi berterusan produk perbankan, pembiayaan semula gadai janji anda adalah sesuatu yang anda perlu melawat setiap sekali dalam seketika jika anda mempunyai pinjaman hartanah (kediaman dan harta komersial). Dalam artikel ini, kita meneroka asas-asas pembiayaan semula hartanah, dan beberapa helah yang para pakar gunakan dalam membuat keputusan mereka.
Kenal pasti objektif anda:
Pertama sekali, sebelum memohon untuk pembiayaan semula, adalah penting untuk ketahui mengapa anda membiayai semula. Biasanya ia termasuk dalam 4 kategori:
Untuk mendapatkan penjimatan kewangan secara keseluruhan. Biasanya daripada pengurangan kadar faedah terhadap pinjaman rumah anda yang sedia ada.
Mengeluarkan wang tunai untuk kegunaan peribadi.
Penggabungan hutang (Contoh Kad Kredit, Pinjaman Peribadi, Kemudahan Overdraf, Pinjaman Kereta). Pinjaman perumahan / hartanah mempunyai kadar faedah yang termurah berbanding dengan lain-lain jenis pinjaman dan kemudahan kredit.
Perubahan corak ansuran pembayaran balik untuk memenuhi matlamat / keupayaan anda.
Dengan mengenalpasti matlamat anda, ianya akan lebih mudah untuk mengetahui apa yang perlu dibandingkan, dan apa yang kita perlu pertimbangkan.
Perkara-perkara yang perlu dipertimbangkan.
Apabila anda sudah mengenalpasti mengapa anda perlukan pembiayaan semula untuk kediaman/harta anda, terdapat beberapa kos potensi dan kesulitan yang perlu dipertimbangkan.
Lock in Period pada pinjaman sedia ada.
Menjelaskan pinjaman anda terlalu awal boleh mengakibatkan penalti keluar awal.
Kadar penalti biasanya bermula dari 2%-5% dari jumlah asal pinjaman
Jika pinjaman asal adalah Zero Entry Cost (Contoh: Yuran Penilaian, Yuran Guaman yang diserap oleh bank), terdapat potensi caj semula
Adalah selamat untuk memulakan proses permohonan pembiayaan semula 4 bulan sebelum Lock in Period tamat. Anda biasanya boleh pergi tanpa sebarang penalti.
Yuran Penebusan Pinjaman.
Dibayar kepada peguam untuk dokumentasi yang diperlukan untuk menebus sesuatu pinjaman (juga dikenali sebagai caj kesempurnaan)
Penamatan polisi MRTA yang sedia ada (tidak berkenaan dengan MLTA).
Biasanya, polisi-polisi MRTA tidak boleh dipindahkan bagi pinjaman baru, kecuali jika anda membiayai semula dengan bank yang sama.
Bertegas untuk mengeluarkan wang atas nilai serahan polisi MRTA anda yang sedia ada. Ini akan menurunkan jumlah penebusan. Ramai orang mengabaikan untuk mengambil langkah ini
Yuran bagi dokumentasi pinjaman untuk pinjaman baru.
Anda boleh mengetahui yuran guaman anda daripada pembiayaan semula dengan menggunakan Kalkulator pinjaman perumahan.
Anda mungkin tidak akan mendapat kadar faedah terbaik atau dikenakan lock in period lebih lama lagi. Tetapi pertimbangkan pakej Zero Entry Cost (ZEC) jika anda mahu untuk membiayai semula tanpa sebarang kos.
Perhatikan sekeliling
Setelah anda tahu kos pembiayaan semula anda, mulakan carian untuk pinjaman rumah terbaik / pinjaman hartanah komersial pakej yang ada. Gunakan Mortgage Comparison Wizard Loanstreet untuk tujuan ini. Gunakannya untuk mengetahui berapa banyak anda dapat jimat.
Perbandingan kadar faedah akan menjadi berguna terutamanya bagi mereka yang berniat untuk menyimpan wang dan mereka yang ingin menyatukan hutang mereka (kad kredit, pinjaman peribadi, kemudahan ovedraf).
Selain daripada itu, tempoh pinjaman maksimum dan lain-lain ciri-ciri produk (contoh: Flexi, cuti bayaran, kadar tetap) akan menjadi berguna terutamanya bagi mereka yang ingin mengurangkan komitmen ansuran bulanan.
Jika anda ingin mendapatkan wang tunai untuk penggunaan peribadi (contohnya pengubahsuaian, pelaburan lain-lain), beri perhatian kepada penilaian harta tanah yang ditawarkan oleh bank-bank.
Alternatif kepada pembiayaan semula gadai janji
Jika anda sedang mencari simpanan kewangan, bank sedia ada anda mungkin terbuka kepada penstrukturan semula pinjaman anda yang sedia ada dengan kadar faedah yang lebih baik, tertakluk kepada syarat-syarat. Semak sebelum anda mula mencari yang lain.
Jika anda sedang mencari wang tunai, bank sedia ada anda mungkin boleh menawarkan Pinjaman Top Up. Sesetengahnya dikenali sebagai pinjaman pengubahsuaian. Dapatkan nasihat dari pihak bank, atau kemukakan permohonan kepada Loanstreet.
Jika anda hanya mahu sedikit wang tunai, pinjaman peribadi mungkin menjadi pilihan yang lebih baik untuk mengelakkan semua yuran guaman yang terlibat dalam pembiayaan semula. Ia juga lebih cepat.
Lain-lain Petua & Helah
Dengan menukar pembiayaan semula daripada konvensional kepada pakej Islamik, anda boleh menikmati pengecualian duti setem 100% atas baki pinjaman yang sedia ada. Pertimbangkan faktor ini ke dalam keputusan anda.
Kesimpulan
Sebelum membuat pembiayaan semula, tentukan matlamat anda. Kenalpasti kos yang terlibat, dan semak dengan bank anda berkenaan pengstrukturan semula atau kemungkinan menambah (top up) pinjaman. Gunakan alat perbandingan pembiayaan semula pinjaman perumahan untuk membandingkan pilihan anda yang ada. Apabila anda berpuas hati dan pasti dengan melakukan pembiayaan semula gadai janji, anda boleh meneruskan dengan mengemukakan permohonan kepada Loanstreet untuk hasil yang terpantas dan terbaik.
Adakah anda berminat untuk membiayai semula pinjaman semasa rumah anda di bank.
Antara kelebihannya :
- Kurangkan komitmen bulanan. - Tingkatkan aliran tunai setiap bulan. - Menyelesaikan hutang2 kad kredit & personal loan. - Mendapatkan tunai bagi tujuan peribadi. -Tukar ke perbankan Islam.
Khidmat peguam, jurunilai & urusan permohonan refinance dgn pihak bank akan kami uruskan.
Saya ada rakan sepasukan yang sangat mahir menguruskan urusan ini.
Berminat ingin mendapat perkhidmatannya , boleh hubungi saya .Mohd 014-2676910
Alhamdulillah.. rakan sepasukan saya baru sahaja selesai 1 appointment dgn sorg client yg bercadang membeli rumah teres 1 tingkat di Bandar Uda Utama. Sesi temujanji kali ini lebih kepada pengiraan kelayakan pinjaman client berdasarkan dokumen pelanggan dan juga sedikit penerangan berkenaan proses pembelian rumah sebelum viewing rumah dilakukan. Disini beliau ingin berkongsi bagaimana pengiraan kelayakan pinjaman dibuat.
Perkara utama yang akan diambil kira oleh pihak bank ialah semakan CTOS & CCRIS. Setelah melakukan semakan status CCRIS dan CTOS & tiada sebarang masalah, langkah berikutnya ialah pengiraan kadar Debt Service Ratio (DSR). Secara ringkasnya DSR ini adalah jumlah komitmen dibahagikan dengan jumlah pendapatan bersih bulanan anda. Pihak bank menggunakan kadar DSR ini untuk menentukan sama ada berapakah jumlah pinjaman yang anda layak (Margin of financing) atau tidak layak. Kadar DSR dikira menggunakan cara dibawah:
Bayaran bulanan rumah yang hendak dibeli + komitmen sedia ada dengan bank / Gaji bersih x 100%
Informasi kewangan pelanggan
Gaji bulanan :
Suami : RM4,080
Isteri : RM2,500
Senarai pinjaman sedia ada dgn bank :
Kereta : RM450
Credit card : RM200
Pinjaman peribadi : RM320
Maklumat pinjaman rumah yg ingin dibeli :
Value bank : RM380,000
Harga : RM360,000
Loan : RM342,000
Interest : 4.5%
Installment : RM1,618.00
Jadi, kadar DSR adalah:
RM450 + RM200 + RM320 + RM1,618 / RM6,580 x 100% = 39.33%
Kadar had DSR bagi setiap bank adalah berbeza namun ianya tidaklah jauh berbeza. Bagi yang berpendapatan kurang dari RM3000/bulan, kadar DSR maksimum adalah 60%. Manakala bagi yang berpendapatan lebih dari RM3000 sebulan, kadar DSR maksimum adalah 70%. Berdasarkan pengiraan DSR client tersebut dijangka akan tiada masalah untuk mendapatkan pinjaman rumah. Namun begitu dalam kebanyakan kes beliau menasihatkan pelanggan-pelanggannya agar sediakan dokumen sokongan seperti Penyata akaun simpanan bank / Tabung Haji / ASB / Unit trust atau lain2 bukti pendapatan sampingan jika ada bagi menguatkan lagi keyakinan pihak bank untuk meluluskan pinjaman rumah.
Inshaallah jika tiada aral melintang beliau akan bawa client viewing rumah yg ingin prospek beli di Bandar Uda Utama, JB ahad ini. Kalau tiada apa2 masalah & setuju, prospek boleh terus booking & masuk loan dgn bank.
Jika ada yg diluar sana sedang mencari rumah sila hubungi/whatsapp saya 014-2676910 😃😃
Terima Kasih
" Mencari Rezeki Sambil Membantu - Semoga Pelanggan Berpuas Hati "
Bila sebut ingin memohon pinjaman perumahan , salah satu yang penting di buat ialah menyediakan dokumen-dokumen yang diperlukan.
Berikut beberapa info yang baik dijadikan panduan menyediakan dokumen-dokumen yang diperlukan.Biasanya dokumen asas diperlukan , dan disamping itu dokumen-dokumen tambahan perlu disediakan mengikut bank-bank yang terlibat untuk permohonan tersebut
Sila klik di pautan di bawah untuk lebih terperinchi.
Setelah meneliti pengalaman lepas membeli rumah dan daripada pemerhatian peraturan membeli rumah berikut pendapat ku langkah-langkah asas yang patut seseorang perlu buat untuk beli rumah jika ingin membeli melalui Pinjaman Bank
1. Periksa kedudukan rekod kewangan lepas
- Rekod pinjaman lepas , bersih tak ? Ada rekod 'black list' tak ?
2. Jika yang pertama OK.Periksa kedudukan kewangan sekarang.Boleh bayar , dan ada lebihan yang berpatutan untuk perbelanjaan harian , bulanan dan sebagainya.
3. Bersedia menyediakan - Wang Deposit rumah , biasanya 10 %.Serta bayaran-bayaran lain seperti perkhidmatan Lawyer dan lain-lain.
4. Menyediakan dokumen-dokumen yang diperlukan untuk pinjaman perumahan.
5. Tanya pada pihak Bank dengan dokumen pinjaman yang ada - boleh tak pinjaman di buat dan berapa pinjaman maksima yang boleh dapat.
6. Jika bank bersedia beri pinjaman , senang cerita tak ada masalah , baru pergi tengok rumah yang hendak di beli.
Ini menjimatkan masa dan tenaga.Tak salah tengok dulu pun tak apa ! Yalah kalau dekat apa salahnya kan...
Ini sekadar pandangan saya, mungkin ada pendapat yang lebih baik.Terpulanglah..
Sebab ramai agen rumah dan mereka yang terlibat dalam hartanah berpendapat sama seperti yang saya catatkan ini.
Secara am ia melibatkan proses berikut :
Langkah 1 - Penilaian Kewangan Pembeli Oleh Pihak Bank
Langkah 2 - Penilaian Rumah Oleh Pembeli
Langkah 3 - Proses Pembelian dan Pinjaman Bank Melibatkan Bank /Lawyer/Pembeli/Penjual.
Langkah 4 - Peroses Pertukaran Hak Milik Hartanah
Ini sekadar pendapat ku....dari pemerhatian dan analisa ku.Itu saja.wassalam
Sekadar 'modal' buat menceburi part time baru ku - Hartanah !
Sebelum ni aku pernah membantu anak ku membeli rumah 'second hand' untuknya
Apa yang aku lalui , boleh jadi panduan untuk beli rumah second hand.
Ringkasnya begini langkahnya :
1. Senaraikan beberapa rumah dari beberapa sumber iklan.Misalanya FB dsb.
2. Hubungi agennya atau wakilnya untuk tengok rumah tu.
3. Lepas tengok. Jawab satu soalan mudah - Suka tak rumah ni ?
4. Tak suka cari lain , macam cari jodoh jugaklah....
5. Kalau minat dan suka - jumpa agennya.Buat 'Booking'.Bayar 1 % dari harga rumah tu.
Tandatangani Surat " Offer To Purchase ".
6. Lepas tu jumpalah beberapa bank, untuk cari pinjaman.Tentulah 'rate' dan syaratnya berbeza-beza setiap bank.
7. Beberapa bank aku coba tanya, akhirnya dapat dari BSN
8. Bank BSN buat penilaian keatas rumah yang nak dibeli.
9. Pihak BSN ada melantik Lawyernya sendiri.
10. Pihak Lawyer bank buat Perjanjian Jual & Beli ( S&P Agreement ).
11. Perjanjian ini ditandatangani oleh pembeli dan penjual ( tuan rumah asal ).
12. Disamping itu pada masa yang sama pihak BSN berikan Surat Tawaran Pembiayaan Perumahan kepada pembeli.
13. Lepas tu buat pembayaran melalui Lawyer Bank beberapa bayaran seperti deposit rumah dan sebagainya.
Di sini tengoklah berapa % pinjaman boleh dapat 100 % atau 90 % atau 80 %..Kalau 100 % , sedaplah.Kalau 90 % , kena tambahlah...
14. Dah bayar , pihak Lawyer akan uruskan pertukaran hak milik rumah.
Disini urusannya agak ambil masa terutamanya pertukaran hak milik daripada non bumi ke bumi dan sebaliknya.Itu yang aku dibertahu oleh Lawyer Bank yang uruskan.
15 Kalau dah lulus , tentulah urusan dengan TNB , SAJ dan mungkin hal-hal lain yang berkaitan sebelum menduduki dengan selesa dan selamat.
Itu yang aku dapat perhatikan , kalau ada penambahan dan pembetulan - ya diberitahu.
Itulah " catatanutkdikongsi " blogspot.com. Sekurang-kurang boleh jadi panduan dalam membeli dan menjual rumah !
Bila semangkin berusia dan kerja sekarang memerlukan tenaga fizikal yang banyak, terfikir untuk mencari peluang mencari rezeki untuk meneruskan hidup dengan izin Allah melalui peluang lain yang kurang memerlukan tenaga fizikal yang banyak.Tapi sikit-sikit lah dulu...' part time lah dulu ! '
Terfikirlah - di bidang hartanah !
Berikut info untuk panduan dan 'study' ku dan boleh kongsi kepada sapa yang berminat.Semoga jadi amal jariah.Amin!
